管理资产芣婹放茬银行睡觉备用金也婹预留

■家庭情况历先生：35岁，大学学历，装饰装修行业管理人员，月收入6000元。太太：30岁，专职在家抚养教育女儿，暂无收入，家庭月支出4000元，女儿：2岁。父母和历先生一家同住。家庭年底有10万左右的投资分红，全家无商业保险。■理财目标理财目标排列如下：1、下半年购买经济适用型汽车，车款12万；2、希望为女儿准备好教育基金；3、做好家庭保障计划；4、希望年购买三房二厅住宅一套，预算150万；5、夫妻养老安排。■财务分析历先生现拥有105平方米的住宅、可人的太太和女儿、父母一起居住。自己参股一家装饰装修公司，行业前景和目前收入都还不错。历先生事业繁忙、家庭稳定、衣食无忧、小有节余，有财富自由的强烈愿望。平日也留意财经方面的资讯，但无法掌控相关知识，故对资产调整裹足不前；实业投资小有成功，但不甘心自己的资产躺在银行睡大觉。■建议与规划依据历先生理财目标优先顺序，通过梳理资金及目标，以现金流作为梳理主脉制定规划。1、备用金的准备：这是最基础的准备。需要为家庭准备个月的生活支出费用作为紧急备用金。根据该家庭实际情况，建议安排2万元紧急备用金。2、买车的计划：按照状况，汽车总预算在17万元左右：包括车款、牌照款、税费款等。买车后家庭支出会增加，每月车辆保养支出平均1500元。家庭月现金结余会减少至500元，可以用2009年下半年到期定期存款来实现。3、女儿教育金的储备计划：目前留学每年需要费用至少为15万元人民币。按照4年留学时间准备，至少需要60万-80万元，可取中值70万做假设。根据历史经验数据留学费用增长率为4.1%，投资回报率6%，待其18岁时需要准备的资金为133除非穆尔西恢复职务。.14万元。因该计划时间、费用弹性比较小，因此宜采用中风险产品（如债券基金、平衡型基金等）实现。采取方式为一次性投资+定期定投计划，如回报率6%，10万元做一次性投资，16年时间，仅需每月投资3500元。结合该家庭现金流特点，可以使用年末分红收益做该项计划，从下一年初开始定投计划。4、家庭商业保险计划该家庭目前经济构架尚不平衡，结余不多。历先生作为家庭主要经济来源，不能出现任何闪失，否则后果非常严重。因此，夫妻俩应该以寿险＋意外险为主，并要考虑重大疾病保障。家庭每年可以支出的保险费总额控制在家庭收入的10%左右，可通过年末分红收益实现该计划。本年度控制在1.5万元左右。5、购买新住房计划：历先生考虑未来年房市会出现调整，房价可能有小幅下跌的空间，这与理财师对未来房市的预估基本相同。如考虑贷款，按照30%的首付考虑，按50万的首付款。因历先生夫妻均无缴纳公积金，所以需要商业贷款支持。按照4.158%利率、30年期限计算，每个月需偿还贷款本息4866元。所需首付款由2010年到期定期存款提供，月供金额由年末分红资金提供。因买房时点不确定，故建议通过低收益（3%左右）具有良好流动性的储蓄或债券基金。考虑买房后家庭现金流出现赤字2万左右，可通过太太外出供职增加家庭收入来源解决。6、夫妻养老资金安排：从前5项目标分析，家庭资金调节空间狭窄，实现该目标存在困难。历先生目前公司按照2000元基准为其缴纳社会保险，经过测算历先生退休后通过国家养老金实现的替代率为37%另外，即每个月社保提供2560元养老金，退休当年养老金需求为每月8424元。按照年通胀率5%，88岁预期余寿考虑，夫妻两人养老金总缺口达到560万元。如果以年收益12%投资组合，余下25年需继续投资方可满足退休需求，但该家庭年度现金流可规划空间很少，建议该家庭随时和理财师保持沟通，并将每年收入结余及时投入到投资计划中，在不影响目前生活状态和品质的前提下，积极做好投资。(贺平)